Helse og Sykdom
Med de fleste retningslinjer , fortsetter du å betale premie til du dør eller du begynne å samle fordeler . Men mange selskaper tilbyr 10 - eller 20 -pay politikk der du betaler en betydelig høyere premie for 10 eller 20 år for å få en fripolise . Det finnes utallige andre alternativer i å sette sammen din politikk , men de fem store de er daglig /månedlige fordeler , trekkperiode , sikt fordeler , levetid pool av penger og inflasjon faktor . Mengden av din premie vil bli bestemt av din alder og de valgene du gjør i disse fem områdene .
Månedlige fordeler
Ifølge Department of Health and Human Services , den gjennomsnittlige kostnaden ved utgangen av 2009 for et privat rom på et sykehjem var $ 219 en dag . Det er store variasjoner , avhengig av hvor du bor , men som legger opp til $ 6570 i måneden eller nesten $ 79 000 i året . Den gjennomsnittlige kostnaden for hjemmetjenesten var $ 21 per time . Start ved den månedlige inntekten - trygd , pensjon , trygd og hva andre inntekter du har. Deretter bestemmer hva månedlig ytelse du trenger for å dekke dine utgifter .
Trekkperiode
Noen ganger kalles en venteperiode , de fleste retningslinjer inkluderer en tidsperiode mellom når du kvalifisere for ytelser og når politikken begynner faktisk betalinger . Standarden er 60 dager , selv om , er i økende grad kunder velger for en 90 - dagers trekkperiode , fordi det reduserer ytterligere premium kostnader . Velge en lengre trekkperiode vil du spare mer . Medicare tilbyr noen kortsiktig refusjon for sykehjemsopphold , og om lag 10 prosent av personer med behov for sykehjem omsorg ikke bo lenge nok til å nå en 120 - dagers trekkperiode .
Term av ytelser
Velge hvor lenge du vil fordelene til å vare . Til du dør ? For et visst antall år ? Ifølge Kaiser Family Foundation , er den gjennomsnittlige sykehjem opphold på to og et halvt år . Men , er medianen nærmere tre år , så har du sannsynligvis bør kjøpe en politikk som betaler fordeler minst så lenge . Velge fem år eller levetid fordelene vil drastisk øke kostnadene for politikken din .
Lifetime Pool of Money
langsiktig omsorg forsikringer vanligvis har en cap på samlede fordeler som vil bli betalt. I de fleste tilfeller , levetiden pool av penger er lik den månedlige fordelene multiplisert med månedene i begrepet fordeler - si $ 4000 ganger 36 måneder , eller $ 144 000 , pluss din inflasjon faktor . Men noen selskaper tilbyr nå en felles levetid basseng for par . Som tillater partnere å kjøpe politikk med en mer overkommelig kortere varighet , men hver partner har tilgang etter behov til en større samlet pool av dollar .
Inflasjon Factor
La oss si du kjøpe en langsiktig omsorg politikk ved 50 år med en $ 100 daglig nytte. Hvis sykehjemskostnadene stiger 3 prosent i året , og du trenger ikke politikken i 30 år , vil du trenge nesten to og en halv ganger flere fordeler å matche de resulterende kostnader . Det er derfor mange langsiktig omsorg forsikringer inkluderer en inflasjonsfaktor. Standarden i 2006 var 5 prosent , men i økende grad forsikringstakere velger lavere inflasjonsfaktorertil lavere premie kostnader . Imidlertid vil unnlate å inkludere en inflasjon faktor i politikken redusere premiene drastisk , men det kan la deg sørgelig til kort når du trenger å peke på fordelene .
Premium Kostnader
Ifølge American Association for Long Term Care Insurance , en 55 - år - gamle par å kjøpe en langsiktig omsorg politikk nå forvente å betale ca $ 2350 i året for ca $ 338 000 av løpende ytelser , eller $ 169 000 hver , som kan oversettes til grovt $ 4650 per måned . Som inkluderer en 3,5 prosent inflasjon faktor . I 25 år at fordelen bassenget vil vokse til nesten $ 800.000. Men disse tallene varierer mye fra område til område og fra selskapet. For eksempel , samme rangering et år tidligere av LTC Connects viste et utvalg fra $ 1275 årlig til $ 2100 blant fem selskaper som tilbyr nesten identiske reglene for en 55 år gammel person .
Premierabatter
Jo yngre du er, jo lavere premie vil bli. I tillegg par få en rabatt. Et individ kjøper politikken identisk med $ 169,000 fordel politikk sitert tidligere ville betale $ 1480 i året , $ 305 mer enn den gjennomsnittlige kostnaden betales av hver enkelt av paret . Det viktigste ekstra rabatt er for god eller foretrukket helse rabatt . Noen selskaper bare krever at du fullfører en helse spørreskjema; andre krever en fysisk eksamen for å kvalifisere for rabatten . Dersom 55 -åringen par sitert ovenfor ikke klarte å kvalifisere seg for den foretrukne helse rabatt , ville politikken kostnadene stige med $ 325 i året . Par kan også få lavere premie ved å velge en delt omsorg alternativ .
Premium turer
Nylig , MetLife fikk ut av den langsiktig omsorg forsikring , selv om selskapet sa det ville hedre alle eksisterende politikk . Som 2010 gikk mot slutten , har mange av de største selskapene som utsteder politikk annonserte premium turer; en var nesten 40 prosent . Disse økningene var på toppen av sin tidligere justeringer . Ulempen med å kjøpe en politikk i yngre alder er at du kan regne med prisøkninger som kan tvinge deg til å revurdere din politiske alternativer , slik at du kan fortsette å ha råd til premiene .
Inntekt Skattefordeler
Kvalifiserte langsiktig omsorg forsikring premiene er fradragsberettiget som en spesifisert medisinsk regning . Skattemyndighetene setter en grense for hvor mye du kan trekke fra hvert år , avhengig av din alder ved utgangen av hvert inntektsår. For eksempel , kan i 2011 personer under 40 år trekker kun $ 340 , men en 65 -åring kan trekke $ 3390 . Hvis du har en helse sparekonto fylt med før skatt dollar , kan du gjøre skattefrie uttak til å betale langsiktig omsorg premiene .